Web3 thanh toán: Thay đổi tương lai thanh toán xuyên biên giới của người tiêu dùng
Thói quen thanh toán xuyên biên giới của người tiêu dùng đang không ngừng thay đổi. Mọi người thử nghiệm nhiều phương thức thanh toán, nhưng vẫn đang tìm kiếm lựa chọn tốt hơn. Như CEO của VISA, Ryan McInerney đã nói: "Trong 5 năm qua, sự thay đổi trong phương thức thanh toán lớn hơn trong 50 năm qua."
Trong bối cảnh công nghệ blockchain và tiền điện tử đang phát triển không ngừng, sự thay đổi trong phương thức thanh toán phản ánh sự cách mạng trong cách ghi sổ - blockchain, cuốn sổ cái công khai và minh bạch toàn cầu. Sự thay đổi trong cách ghi sổ của nhân loại chỉ xảy ra ba lần trong suốt hàng ngàn năm, mỗi lần đều sâu sắc định hình hình thái kinh tế và cấu trúc xã hội:
Kế toán đơn giản trong thời kỳ Sumer đã thúc đẩy thương mại sớm và sự hình thành của các quốc gia
Kế toán kép đã thúc đẩy cuộc cách mạng thương mại trong thời kỳ Phục hưng, đã sinh ra ngân hàng và các công ty đa quốc gia
Sự phân phối sổ cái do Bitcoin thúc đẩy vào năm 2009 đã góp phần vào tài chính phi tập trung, cách mạng hóa các cơ chế tin cậy và sự trỗi dậy của tiền tệ kỹ thuật số.
Cuộc cách mạng có ảnh hưởng sâu rộng này đang tiếp tục tiến triển, hiện tại cũng đã thúc đẩy việc thanh toán Web3 dựa trên blockchain và tiền kỹ thuật số, hình thức thanh toán mới này đang thâm nhập vào mọi khía cạnh của xã hội thực tế.
Bài viết này sẽ dựa vào báo cáo khảo sát thanh toán xuyên biên giới của người tiêu dùng gần đây do VISA công bố, và thông qua các trường hợp thị trường để đưa ra giải pháp cho các tình huống thanh toán xuyên biên giới hiện tại của người tiêu dùng bằng Web3, cuối cùng nhìn về hướng phát triển tương lai của thanh toán Web3.
Một, Thị trường thanh toán xuyên biên giới đang phát triển không ngừng
Thị trường thanh toán xuyên biên giới đang trải qua sự tăng trưởng bùng nổ. Được thúc đẩy bởi sự gia tăng của thương mại điện tử xuyên biên giới, du lịch và chuyển tiền, thanh toán xuyên biên giới của người tiêu dùng diễn ra thường xuyên hơn bao giờ hết. Ngân hàng Anh dự đoán đến năm 2027, các khoản thanh toán liên quan sẽ đạt 250 triệu tỷ đô la.
30% người tiêu dùng mua sắm xuyên biên giới mỗi tuần, 45% người gửi và nhận tiền mỗi tháng, 66% người đi du lịch nước ngoài mỗi năm. Người tiêu dùng trung bình sử dụng 4 trong số 7 phương thức thanh toán khác nhau, chỉ có 16% người sẽ luôn sử dụng phương thức thanh toán mặc định.
Hiện tại dường như không có hình thức thanh toán nào có thể hoàn toàn đáp ứng nhu cầu của người tiêu dùng đối với thanh toán xuyên biên giới. Mặc dù gần 80% người tiêu dùng vẫn sử dụng ngân hàng truyền thống để thực hiện thanh toán xuyên biên giới, nhưng người tiêu dùng rất rõ ràng rằng họ cần một nhà cung cấp dịch vụ thanh toán xuyên biên giới an toàn và đáng tin cậy.
Trong khoảng thời gian từ tháng 6 năm 2023 đến tháng 6 năm 2024, có tổng cộng 771 triệu người đã thực hiện giao dịch xuyên biên giới. Nghiên cứu của VISA cho thấy, sự tăng trưởng này chủ yếu được thúc đẩy bởi ba loại giao dịch: thương mại điện tử, du lịch và chuyển tiền.
1.1 Các tình huống và phương thức chính
A. Thương mại điện tử xuyên biên giới
80% người tiêu dùng chọn mua sắm qua thương mại điện tử xuyên biên giới, trong đó 67% người sẽ thực hiện tiêu dùng xuyên biên giới hàng tháng. Đến năm 2026, quy mô thị trường thương mại điện tử B2C toàn cầu dự kiến sẽ vượt qua 8,3 nghìn tỷ USD. Người tiêu dùng khao khát có được phương thức thanh toán đơn giản, dễ sử dụng và an toàn, đáng tin cậy.
B. Du lịch xuyên biên giới
Mỗi ba người thì có hai người có kinh nghiệm du lịch xuyên biên giới, trong đó 52% người đi du lịch ít nhất một lần mỗi năm. Những người du lịch không muốn gặp phải áp lực hoặc lo lắng khi mua sắm, họ cần một phương thức thanh toán đơn giản và an toàn.
C. Chuyển tiền xuyên biên giới
Mỗi 10 người thì có 4 người sử dụng dịch vụ chuyển tiền xuyên biên giới, trong đó 45% người thực hiện giao dịch chuyển tiền hàng tháng. Dự kiến đến năm 2028, quy mô thị trường chuyển tiền xuyên biên giới sẽ vượt qua 1 nghìn tỷ USD. Người tiêu dùng đang rất cần một phương thức chuyển tiền xuyên biên giới an toàn và đáng tin cậy.
Trong bảy hình thức thanh toán xuyên biên giới dưới đây, trung bình mỗi người tiêu dùng sẽ sử dụng bốn hình thức:
Phương thức thanh toán điện tử
Thẻ tín dụng hoặc thẻ ghi nợ
Chuyển khoản P2P
Chuyển khoản ngân hàng
Chuyển khoản trực tuyến
Séc du lịch trả trước / Thẻ
Tiền mặt
1.2 Tại sao bây giờ là thời điểm thích hợp để cung cấp dịch vụ xuyên biên giới cho người tiêu dùng
Thị trường giao dịch xuyên biên giới lớn và đang không ngừng phát triển. Ngày càng có nhiều người tiêu dùng thường xuyên thực hiện các khoản thanh toán xuyên biên giới, nhưng truyền thống những giao dịch này thường chậm, tốn kém và thiếu minh bạch.
Người tiêu dùng hiện đang sử dụng nhiều phương thức thanh toán khác nhau. Mỗi người tiêu dùng đang thử nghiệm nhiều giải pháp thanh toán khác nhau, tích cực tìm kiếm cách thức phù hợp nhất với bản thân. Họ khao khát có nhiều lựa chọn hơn và mong muốn nhận được sự hướng dẫn để giúp họ đưa ra quyết định thông minh.
Người tiêu dùng cần thói quen thanh toán ổn định và đối tác đáng tin cậy. Khi các ngân hàng và công ty công nghệ tài chính nhận ra tiềm năng trở thành phương thức thanh toán xuyên biên giới ưa thích của người tiêu dùng, sự cạnh tranh trên thị trường sẽ gia tăng.
Nền tảng của sự tin tưởng không thể bị bỏ qua. Trong giao dịch xuyên biên giới, sự tin tưởng, an toàn và độ tin cậy là vô cùng quan trọng. Người tiêu dùng rất nhạy cảm với những yếu tố này và mong đợi các ngân hàng và công ty công nghệ tài chính có thể cung cấp một môi trường thanh toán an toàn và đáng tin cậy.
Hai, các kịch bản và mô hình thanh toán xuyên biên giới của người tiêu dùng
2.1 Thương mại điện tử xuyên biên giới
Trong năm qua, khoảng 589 triệu người trên toàn cầu đã tham gia vào giao dịch thương mại điện tử xuyên biên giới. Trong đó, 72% giao dịch là mua hàng hóa vật lý thông qua các nhà bán lẻ trực tuyến lớn như Amazon, eBay, và 44% giao dịch mua sản phẩm kỹ thuật số. Chỉ có 30% người tiêu dùng mua sắm qua các nền tảng mạng xã hội, điều này có thể liên quan đến mối lo ngại về rò rỉ dữ liệu.
Trong các phương thức thanh toán cho việc mua sắm xuyên biên giới, người tiêu dùng chủ yếu chọn thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ hoặc dịch vụ thanh toán qua ứng dụng số ( như Paypal, Apple Pay ). Tuy nhiên, chỉ có 51% người tiêu dùng sử dụng thẻ tín dụng hoặc thẻ ghi nợ. 36% người tiêu dùng chọn dịch vụ thanh toán qua ứng dụng số, còn một số người tiêu dùng sử dụng chuyển khoản điện hoặc dịch vụ P2P.
Thói quen tiêu dùng ở các quốc gia khác nhau có sự khác biệt rõ rệt:
Đức: Người tiêu dùng ít muốn sử dụng thẻ tín dụng hoặc thẻ ghi nợ ( chỉ 32% ), mà có xu hướng sử dụng dịch vụ thanh toán qua ứng dụng số ( 49% ) và chuyển khoản ngân hàng hoặc điện chuyển ( 35% ).
Philippines: Phương thức thanh toán qua ứng dụng số được người tiêu dùng ưa chuộng (49%), điều này có thể liên quan đến việc 48.2% người tiêu dùng địa phương không thể tiếp cận hệ thống ngân hàng truyền thống.
Trong bối cảnh thương mại điện tử xuyên biên giới, các tình huống thanh toán chủ yếu là người tiêu dùng ở trong nước thực hiện thanh toán tiêu dùng thông qua cổng thanh toán của các nền tảng thương mại điện tử nước ngoài. Cổng thanh toán chắc chắn sẽ kết nối nhiều phương thức thanh toán khác nhau, như thẻ tín dụng hoặc thẻ ghi nợ được ưu tiên ( thông qua mạng lưới tổ chức thẻ ), như Paypal, Apple Pay ( thông qua ứng dụng kỹ thuật số ), như chuyển khoản ngân hàng ( thông qua mạng SWIFT ngân hàng ), v.v.
2.2 Di chuyển xuyên biên giới
Trong số những người tiêu dùng được khảo sát, có hai phần ba đã đi du lịch nước ngoài trong năm qua, trong đó 62% cho biết họ đã sử dụng thẻ tín dụng hoặc thẻ ghi nợ để đặt chuyến đi, điều này khiến nó trở thành phương thức thanh toán phổ biến nhất. Hầu hết những người được hỏi sử dụng phương thức thanh toán giống như khi đặt chuyến đi trong suốt thời gian du lịch.
Mặc dù các yếu tố như địa chính trị vẫn nổi bật, việc đi lại xuyên biên giới vẫn trở thành một điều bình thường, đặc biệt là ở Singapore (86%) và Các Tiểu vương quốc Ả Rập Thống nhất (84%), hai quốc gia này có tỷ lệ người tiêu dùng đi du lịch nước ngoài cao nhất. Trong 13 thị trường được khảo sát, gần 50% người tham gia từ mỗi quốc gia đã từng đi du lịch nước ngoài trong năm qua.
Trong các phương thức thanh toán du lịch, người tiêu dùng chủ yếu chọn thẻ tín dụng hoặc thẻ ghi nợ để đặt chỗ du lịch hoặc thanh toán chi phí du lịch. Tuy nhiên, cũng có một số ít người tiêu dùng sử dụng chuyển khoản ngân hàng, chuyển tiền điện tử hoặc dịch vụ thanh toán số qua ứng dụng.
Du khách Canada đặc biệt ưa chuộng thẻ tín dụng hoặc thẻ ghi nợ, tỷ lệ sử dụng các phương thức thanh toán khác so với các thị trường khác chưa đến 10%.
So với, khả năng khách du lịch Brazil sử dụng thẻ tín dụng thấp nhất ( dưới 50% ), điều này có thể liên quan đến tỷ lệ lãi suất thẻ tín dụng cao hơn trong lịch sử của Brazil, đồng thời cũng bị ảnh hưởng bởi việc áp dụng rộng rãi PIX (, nền tảng thanh toán tức thì do Ngân hàng Trung ương Brazil tạo ra.
Các tình huống thanh toán sẽ nhiều hơn: Người tiêu dùng sử dụng thẻ ghi nợ hoặc thẻ tín dụng của quốc gia họ để quẹt thẻ tại các cửa hàng nước ngoài, hoặc thanh toán qua hình thức quét mã trên nền tảng ứng dụng số.
![Khám Phá Web3 Thanh Toán: Cải Cách Web3 cho Thanh Toán Xuyên Biên Giới của Người Tiêu Dùng])https://img-cdn.gateio.im/webp-social/moments-3ccfba0637f75d74d64e39f0cf34d3c1.webp(
) 2.3 Chuyển tiền xuyên biên giới
Trong 12 tháng qua, 40% người được khảo sát đã gửi hoặc nhận tiền chuyển khoản, trong đó chuyển khoản ngân hàng hoặc điện chuyển là hình thức thanh toán phổ biến nhất. Tại các quốc gia có lực lượng lao động nhập cư đông đảo như UAE và Philippines, tỷ lệ gửi và nhận tiền chuyển khoản cao nhất, lần lượt là 87% và 74%.
Năm 2023, tổng số kiều hối chảy vào các quốc gia có thu nhập thấp và trung bình tăng 3,8%, đạt 669 tỷ USD. Tại khu vực châu Á-Thái Bình Dương, Trung Quốc, Ấn Độ và Singapore là những thị trường có hoạt động kiều hối sôi động. Một xu hướng nổi bật là, các ứng dụng thanh toán kỹ thuật số vì tính an toàn và dễ sử dụng, ngày càng được người gửi kiều hối ưa chuộng và dần trở thành phương thức chính để gửi và nhận kiều hối.
So với phương thức thanh toán qua ứng dụng số, phương thức chuyển tiền xuyên biên giới có sự khác biệt rõ rệt. Mặc dù thời gian xử lý của ngân hàng hoặc chuyển khoản điện có thể dài hơn và chi phí thường cao hơn, nhưng chúng vẫn là phương thức chuyển tiền được sử dụng phổ biến nhất.
Khác với các thị trường khác, tỷ lệ người dùng sử dụng chuyển tiền xuyên biên giới tại Mỹ là cao nhất ###35%(. Điều này có thể là do sự thuận tiện và dễ sử dụng của phương thức thanh toán bằng thẻ ghi nợ.
Tại Các Tiểu Vương Quốc Ả Rập Thống Nhất, tỷ lệ người tiêu dùng sử dụng ngân hàng hoặc chuyển khoản điện tử khi chuyển tiền xuyên biên giới đều là 53%). Mặc dù người tiêu dùng cũng đã thử các phương thức thanh toán khác, nhưng ngân hàng hoặc chuyển khoản điện tử là phương thức chuyển tiền xuyên biên giới đáng tin cậy nhất.
Nếu các ngân hàng lớn của các quốc gia phát triển có tài khoản thanh toán lẫn nhau, thì quy trình giao dịch sẽ đơn giản hơn. Tuy nhiên, không phải tất cả các ngân hàng đều có mối quan hệ trực tiếp, vì vậy đôi khi chúng cần thông qua một trung gian - "ngân hàng đại lý" để thực hiện giao dịch. Nếu giữa ngân hàng A và ngân hàng B không có mối quan hệ trực tiếp, ngân hàng đại lý sẽ cung cấp tài khoản cho chúng.
Đối với các đồng tiền nhỏ/ quốc gia gặp khó khăn, mô hình đại lý (, nơi mà trung gian kiếm lời từ chênh lệch ), sẽ xâm lấn rất lớn vào lợi nhuận của họ, mang lại gánh nặng lớn cho người tiêu dùng. Theo thống kê của các ngân hàng quốc tế, trên toàn cầu, chi phí trung bình của việc chuyển tiền chiếm 6.62% số tiền chuyển.
Nghiên cứu cho thấy, người tiêu dùng mong đợi rằng thanh toán xuyên biên giới có thể thuận tiện và suôn sẻ như các phương thức thanh toán hàng ngày, và các tổ chức tài chính phải nỗ lực để đáp ứng nhu cầu này của khách hàng. Khách hàng muốn thanh toán xuyên biên giới diễn ra nhanh chóng, minh bạch và hiệu quả, được chuyển ngay lập tức, tránh chờ đợi nhiều ngày để thanh toán, đặc biệt là đối với các giao dịch nhỏ.
Ba, đặc điểm và điểm đau của thanh toán xuyên biên giới
( 3.1 Thanh toán xuyên biên giới ngày càng phổ biến và thường xuyên
Theo nghiên cứu của VISA, thanh toán xuyên biên giới phổ biến trong số nhiều người tiêu dùng ở các khu vực khác nhau. Tuy nhiên, điều có thể khiến nhiều người ngạc nhiên là tần suất xảy ra của những hành vi mua sắm xuyên biên giới này. Mặc dù có sự khác biệt giữa các loại hàng hóa và các thị trường khác nhau, nhưng nhìn chung, một số lượng đáng kể người tiêu dùng thực hiện thanh toán xuyên biên giới hàng tháng, hàng tuần thậm chí thường xuyên hơn.
Hầu hết những người bản địa kỹ thuật số ), thế hệ đã lớn lên trong môi trường kỹ thuật số ### - Thế hệ Z (84%) và thế hệ thiên niên kỷ (83%) đã thực hiện giao dịch xuyên biên giới trong tháng qua, đây đã là một con số khá đáng kể. Có 68% người thuộc thế hệ bùng nổ trẻ em và các nhóm lớn tuổi hơn cho biết họ đã thực hiện giao dịch xuyên biên giới trong tháng qua, họ đang theo kịp - ngoài việc mua sắm hàng hóa và dịch vụ, họ cũng có thể gửi tiền cho gia đình ở nước ngoài, trả học phí hoặc mua bất động sản.
( 3.2 Phương thức thanh toán không cố định, thói quen chưa được hình thành
Thanh toán xuyên biên giới ngày càng phổ biến và thường xuyên, việc hiểu cách họ xử lý những giao dịch này là rất quan trọng. Nghiên cứu của VISA cho thấy, người tiêu dùng hiện tại
Trang này có thể chứa nội dung của bên thứ ba, được cung cấp chỉ nhằm mục đích thông tin (không phải là tuyên bố/bảo đảm) và không được coi là sự chứng thực cho quan điểm của Gate hoặc là lời khuyên về tài chính hoặc chuyên môn. Xem Tuyên bố từ chối trách nhiệm để biết chi tiết.
Cách mạng thanh toán Web3 trong giao dịch xuyên biên giới, người tiêu dùng mong đợi lựa chọn mới an toàn và tiện lợi.
Web3 thanh toán: Thay đổi tương lai thanh toán xuyên biên giới của người tiêu dùng
Thói quen thanh toán xuyên biên giới của người tiêu dùng đang không ngừng thay đổi. Mọi người thử nghiệm nhiều phương thức thanh toán, nhưng vẫn đang tìm kiếm lựa chọn tốt hơn. Như CEO của VISA, Ryan McInerney đã nói: "Trong 5 năm qua, sự thay đổi trong phương thức thanh toán lớn hơn trong 50 năm qua."
Trong bối cảnh công nghệ blockchain và tiền điện tử đang phát triển không ngừng, sự thay đổi trong phương thức thanh toán phản ánh sự cách mạng trong cách ghi sổ - blockchain, cuốn sổ cái công khai và minh bạch toàn cầu. Sự thay đổi trong cách ghi sổ của nhân loại chỉ xảy ra ba lần trong suốt hàng ngàn năm, mỗi lần đều sâu sắc định hình hình thái kinh tế và cấu trúc xã hội:
Cuộc cách mạng có ảnh hưởng sâu rộng này đang tiếp tục tiến triển, hiện tại cũng đã thúc đẩy việc thanh toán Web3 dựa trên blockchain và tiền kỹ thuật số, hình thức thanh toán mới này đang thâm nhập vào mọi khía cạnh của xã hội thực tế.
Bài viết này sẽ dựa vào báo cáo khảo sát thanh toán xuyên biên giới của người tiêu dùng gần đây do VISA công bố, và thông qua các trường hợp thị trường để đưa ra giải pháp cho các tình huống thanh toán xuyên biên giới hiện tại của người tiêu dùng bằng Web3, cuối cùng nhìn về hướng phát triển tương lai của thanh toán Web3.
Một, Thị trường thanh toán xuyên biên giới đang phát triển không ngừng
Thị trường thanh toán xuyên biên giới đang trải qua sự tăng trưởng bùng nổ. Được thúc đẩy bởi sự gia tăng của thương mại điện tử xuyên biên giới, du lịch và chuyển tiền, thanh toán xuyên biên giới của người tiêu dùng diễn ra thường xuyên hơn bao giờ hết. Ngân hàng Anh dự đoán đến năm 2027, các khoản thanh toán liên quan sẽ đạt 250 triệu tỷ đô la.
30% người tiêu dùng mua sắm xuyên biên giới mỗi tuần, 45% người gửi và nhận tiền mỗi tháng, 66% người đi du lịch nước ngoài mỗi năm. Người tiêu dùng trung bình sử dụng 4 trong số 7 phương thức thanh toán khác nhau, chỉ có 16% người sẽ luôn sử dụng phương thức thanh toán mặc định.
Hiện tại dường như không có hình thức thanh toán nào có thể hoàn toàn đáp ứng nhu cầu của người tiêu dùng đối với thanh toán xuyên biên giới. Mặc dù gần 80% người tiêu dùng vẫn sử dụng ngân hàng truyền thống để thực hiện thanh toán xuyên biên giới, nhưng người tiêu dùng rất rõ ràng rằng họ cần một nhà cung cấp dịch vụ thanh toán xuyên biên giới an toàn và đáng tin cậy.
Trong khoảng thời gian từ tháng 6 năm 2023 đến tháng 6 năm 2024, có tổng cộng 771 triệu người đã thực hiện giao dịch xuyên biên giới. Nghiên cứu của VISA cho thấy, sự tăng trưởng này chủ yếu được thúc đẩy bởi ba loại giao dịch: thương mại điện tử, du lịch và chuyển tiền.
1.1 Các tình huống và phương thức chính
A. Thương mại điện tử xuyên biên giới
80% người tiêu dùng chọn mua sắm qua thương mại điện tử xuyên biên giới, trong đó 67% người sẽ thực hiện tiêu dùng xuyên biên giới hàng tháng. Đến năm 2026, quy mô thị trường thương mại điện tử B2C toàn cầu dự kiến sẽ vượt qua 8,3 nghìn tỷ USD. Người tiêu dùng khao khát có được phương thức thanh toán đơn giản, dễ sử dụng và an toàn, đáng tin cậy.
B. Du lịch xuyên biên giới
Mỗi ba người thì có hai người có kinh nghiệm du lịch xuyên biên giới, trong đó 52% người đi du lịch ít nhất một lần mỗi năm. Những người du lịch không muốn gặp phải áp lực hoặc lo lắng khi mua sắm, họ cần một phương thức thanh toán đơn giản và an toàn.
C. Chuyển tiền xuyên biên giới
Mỗi 10 người thì có 4 người sử dụng dịch vụ chuyển tiền xuyên biên giới, trong đó 45% người thực hiện giao dịch chuyển tiền hàng tháng. Dự kiến đến năm 2028, quy mô thị trường chuyển tiền xuyên biên giới sẽ vượt qua 1 nghìn tỷ USD. Người tiêu dùng đang rất cần một phương thức chuyển tiền xuyên biên giới an toàn và đáng tin cậy.
Trong bảy hình thức thanh toán xuyên biên giới dưới đây, trung bình mỗi người tiêu dùng sẽ sử dụng bốn hình thức:
1.2 Tại sao bây giờ là thời điểm thích hợp để cung cấp dịch vụ xuyên biên giới cho người tiêu dùng
Thị trường giao dịch xuyên biên giới lớn và đang không ngừng phát triển. Ngày càng có nhiều người tiêu dùng thường xuyên thực hiện các khoản thanh toán xuyên biên giới, nhưng truyền thống những giao dịch này thường chậm, tốn kém và thiếu minh bạch.
Người tiêu dùng hiện đang sử dụng nhiều phương thức thanh toán khác nhau. Mỗi người tiêu dùng đang thử nghiệm nhiều giải pháp thanh toán khác nhau, tích cực tìm kiếm cách thức phù hợp nhất với bản thân. Họ khao khát có nhiều lựa chọn hơn và mong muốn nhận được sự hướng dẫn để giúp họ đưa ra quyết định thông minh.
Người tiêu dùng cần thói quen thanh toán ổn định và đối tác đáng tin cậy. Khi các ngân hàng và công ty công nghệ tài chính nhận ra tiềm năng trở thành phương thức thanh toán xuyên biên giới ưa thích của người tiêu dùng, sự cạnh tranh trên thị trường sẽ gia tăng.
Nền tảng của sự tin tưởng không thể bị bỏ qua. Trong giao dịch xuyên biên giới, sự tin tưởng, an toàn và độ tin cậy là vô cùng quan trọng. Người tiêu dùng rất nhạy cảm với những yếu tố này và mong đợi các ngân hàng và công ty công nghệ tài chính có thể cung cấp một môi trường thanh toán an toàn và đáng tin cậy.
Hai, các kịch bản và mô hình thanh toán xuyên biên giới của người tiêu dùng
2.1 Thương mại điện tử xuyên biên giới
Trong năm qua, khoảng 589 triệu người trên toàn cầu đã tham gia vào giao dịch thương mại điện tử xuyên biên giới. Trong đó, 72% giao dịch là mua hàng hóa vật lý thông qua các nhà bán lẻ trực tuyến lớn như Amazon, eBay, và 44% giao dịch mua sản phẩm kỹ thuật số. Chỉ có 30% người tiêu dùng mua sắm qua các nền tảng mạng xã hội, điều này có thể liên quan đến mối lo ngại về rò rỉ dữ liệu.
Trong các phương thức thanh toán cho việc mua sắm xuyên biên giới, người tiêu dùng chủ yếu chọn thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ hoặc dịch vụ thanh toán qua ứng dụng số ( như Paypal, Apple Pay ). Tuy nhiên, chỉ có 51% người tiêu dùng sử dụng thẻ tín dụng hoặc thẻ ghi nợ. 36% người tiêu dùng chọn dịch vụ thanh toán qua ứng dụng số, còn một số người tiêu dùng sử dụng chuyển khoản điện hoặc dịch vụ P2P.
Thói quen tiêu dùng ở các quốc gia khác nhau có sự khác biệt rõ rệt:
Đức: Người tiêu dùng ít muốn sử dụng thẻ tín dụng hoặc thẻ ghi nợ ( chỉ 32% ), mà có xu hướng sử dụng dịch vụ thanh toán qua ứng dụng số ( 49% ) và chuyển khoản ngân hàng hoặc điện chuyển ( 35% ).
Philippines: Phương thức thanh toán qua ứng dụng số được người tiêu dùng ưa chuộng (49%), điều này có thể liên quan đến việc 48.2% người tiêu dùng địa phương không thể tiếp cận hệ thống ngân hàng truyền thống.
Trong bối cảnh thương mại điện tử xuyên biên giới, các tình huống thanh toán chủ yếu là người tiêu dùng ở trong nước thực hiện thanh toán tiêu dùng thông qua cổng thanh toán của các nền tảng thương mại điện tử nước ngoài. Cổng thanh toán chắc chắn sẽ kết nối nhiều phương thức thanh toán khác nhau, như thẻ tín dụng hoặc thẻ ghi nợ được ưu tiên ( thông qua mạng lưới tổ chức thẻ ), như Paypal, Apple Pay ( thông qua ứng dụng kỹ thuật số ), như chuyển khoản ngân hàng ( thông qua mạng SWIFT ngân hàng ), v.v.
2.2 Di chuyển xuyên biên giới
Trong số những người tiêu dùng được khảo sát, có hai phần ba đã đi du lịch nước ngoài trong năm qua, trong đó 62% cho biết họ đã sử dụng thẻ tín dụng hoặc thẻ ghi nợ để đặt chuyến đi, điều này khiến nó trở thành phương thức thanh toán phổ biến nhất. Hầu hết những người được hỏi sử dụng phương thức thanh toán giống như khi đặt chuyến đi trong suốt thời gian du lịch.
Mặc dù các yếu tố như địa chính trị vẫn nổi bật, việc đi lại xuyên biên giới vẫn trở thành một điều bình thường, đặc biệt là ở Singapore (86%) và Các Tiểu vương quốc Ả Rập Thống nhất (84%), hai quốc gia này có tỷ lệ người tiêu dùng đi du lịch nước ngoài cao nhất. Trong 13 thị trường được khảo sát, gần 50% người tham gia từ mỗi quốc gia đã từng đi du lịch nước ngoài trong năm qua.
Trong các phương thức thanh toán du lịch, người tiêu dùng chủ yếu chọn thẻ tín dụng hoặc thẻ ghi nợ để đặt chỗ du lịch hoặc thanh toán chi phí du lịch. Tuy nhiên, cũng có một số ít người tiêu dùng sử dụng chuyển khoản ngân hàng, chuyển tiền điện tử hoặc dịch vụ thanh toán số qua ứng dụng.
Du khách Canada đặc biệt ưa chuộng thẻ tín dụng hoặc thẻ ghi nợ, tỷ lệ sử dụng các phương thức thanh toán khác so với các thị trường khác chưa đến 10%.
So với, khả năng khách du lịch Brazil sử dụng thẻ tín dụng thấp nhất ( dưới 50% ), điều này có thể liên quan đến tỷ lệ lãi suất thẻ tín dụng cao hơn trong lịch sử của Brazil, đồng thời cũng bị ảnh hưởng bởi việc áp dụng rộng rãi PIX (, nền tảng thanh toán tức thì do Ngân hàng Trung ương Brazil tạo ra.
Các tình huống thanh toán sẽ nhiều hơn: Người tiêu dùng sử dụng thẻ ghi nợ hoặc thẻ tín dụng của quốc gia họ để quẹt thẻ tại các cửa hàng nước ngoài, hoặc thanh toán qua hình thức quét mã trên nền tảng ứng dụng số.
![Khám Phá Web3 Thanh Toán: Cải Cách Web3 cho Thanh Toán Xuyên Biên Giới của Người Tiêu Dùng])https://img-cdn.gateio.im/webp-social/moments-3ccfba0637f75d74d64e39f0cf34d3c1.webp(
) 2.3 Chuyển tiền xuyên biên giới
Trong 12 tháng qua, 40% người được khảo sát đã gửi hoặc nhận tiền chuyển khoản, trong đó chuyển khoản ngân hàng hoặc điện chuyển là hình thức thanh toán phổ biến nhất. Tại các quốc gia có lực lượng lao động nhập cư đông đảo như UAE và Philippines, tỷ lệ gửi và nhận tiền chuyển khoản cao nhất, lần lượt là 87% và 74%.
Năm 2023, tổng số kiều hối chảy vào các quốc gia có thu nhập thấp và trung bình tăng 3,8%, đạt 669 tỷ USD. Tại khu vực châu Á-Thái Bình Dương, Trung Quốc, Ấn Độ và Singapore là những thị trường có hoạt động kiều hối sôi động. Một xu hướng nổi bật là, các ứng dụng thanh toán kỹ thuật số vì tính an toàn và dễ sử dụng, ngày càng được người gửi kiều hối ưa chuộng và dần trở thành phương thức chính để gửi và nhận kiều hối.
So với phương thức thanh toán qua ứng dụng số, phương thức chuyển tiền xuyên biên giới có sự khác biệt rõ rệt. Mặc dù thời gian xử lý của ngân hàng hoặc chuyển khoản điện có thể dài hơn và chi phí thường cao hơn, nhưng chúng vẫn là phương thức chuyển tiền được sử dụng phổ biến nhất.
Khác với các thị trường khác, tỷ lệ người dùng sử dụng chuyển tiền xuyên biên giới tại Mỹ là cao nhất ###35%(. Điều này có thể là do sự thuận tiện và dễ sử dụng của phương thức thanh toán bằng thẻ ghi nợ.
Tại Các Tiểu Vương Quốc Ả Rập Thống Nhất, tỷ lệ người tiêu dùng sử dụng ngân hàng hoặc chuyển khoản điện tử khi chuyển tiền xuyên biên giới đều là 53%). Mặc dù người tiêu dùng cũng đã thử các phương thức thanh toán khác, nhưng ngân hàng hoặc chuyển khoản điện tử là phương thức chuyển tiền xuyên biên giới đáng tin cậy nhất.
Nếu các ngân hàng lớn của các quốc gia phát triển có tài khoản thanh toán lẫn nhau, thì quy trình giao dịch sẽ đơn giản hơn. Tuy nhiên, không phải tất cả các ngân hàng đều có mối quan hệ trực tiếp, vì vậy đôi khi chúng cần thông qua một trung gian - "ngân hàng đại lý" để thực hiện giao dịch. Nếu giữa ngân hàng A và ngân hàng B không có mối quan hệ trực tiếp, ngân hàng đại lý sẽ cung cấp tài khoản cho chúng.
Đối với các đồng tiền nhỏ/ quốc gia gặp khó khăn, mô hình đại lý (, nơi mà trung gian kiếm lời từ chênh lệch ), sẽ xâm lấn rất lớn vào lợi nhuận của họ, mang lại gánh nặng lớn cho người tiêu dùng. Theo thống kê của các ngân hàng quốc tế, trên toàn cầu, chi phí trung bình của việc chuyển tiền chiếm 6.62% số tiền chuyển.
Nghiên cứu cho thấy, người tiêu dùng mong đợi rằng thanh toán xuyên biên giới có thể thuận tiện và suôn sẻ như các phương thức thanh toán hàng ngày, và các tổ chức tài chính phải nỗ lực để đáp ứng nhu cầu này của khách hàng. Khách hàng muốn thanh toán xuyên biên giới diễn ra nhanh chóng, minh bạch và hiệu quả, được chuyển ngay lập tức, tránh chờ đợi nhiều ngày để thanh toán, đặc biệt là đối với các giao dịch nhỏ.
Ba, đặc điểm và điểm đau của thanh toán xuyên biên giới
( 3.1 Thanh toán xuyên biên giới ngày càng phổ biến và thường xuyên
Theo nghiên cứu của VISA, thanh toán xuyên biên giới phổ biến trong số nhiều người tiêu dùng ở các khu vực khác nhau. Tuy nhiên, điều có thể khiến nhiều người ngạc nhiên là tần suất xảy ra của những hành vi mua sắm xuyên biên giới này. Mặc dù có sự khác biệt giữa các loại hàng hóa và các thị trường khác nhau, nhưng nhìn chung, một số lượng đáng kể người tiêu dùng thực hiện thanh toán xuyên biên giới hàng tháng, hàng tuần thậm chí thường xuyên hơn.
Hầu hết những người bản địa kỹ thuật số ), thế hệ đã lớn lên trong môi trường kỹ thuật số ### - Thế hệ Z (84%) và thế hệ thiên niên kỷ (83%) đã thực hiện giao dịch xuyên biên giới trong tháng qua, đây đã là một con số khá đáng kể. Có 68% người thuộc thế hệ bùng nổ trẻ em và các nhóm lớn tuổi hơn cho biết họ đã thực hiện giao dịch xuyên biên giới trong tháng qua, họ đang theo kịp - ngoài việc mua sắm hàng hóa và dịch vụ, họ cũng có thể gửi tiền cho gia đình ở nước ngoài, trả học phí hoặc mua bất động sản.
( 3.2 Phương thức thanh toán không cố định, thói quen chưa được hình thành
Thanh toán xuyên biên giới ngày càng phổ biến và thường xuyên, việc hiểu cách họ xử lý những giao dịch này là rất quan trọng. Nghiên cứu của VISA cho thấy, người tiêu dùng hiện tại