Web3 платежі: інноваційний шлях споживачів до трансакцій за кордоном

Звички споживачів у сфері трансакцій через кордон швидко змінюються. У останні роки зміни у способах оплати є більш різкими, ніж за останні 50 років. У часи постійного розвитку технологій блокчейн та цифрових валют, насправді зміни у способах оплати є змінами у способах обліку — блокчейн, цей відкритий та прозорий глобальний публічний реєстр.

Трансформація способів обліку людства відбулася лише тричі за тисячі років, кожен раз глибоко формуючи економічні форми та соціальну структуру, відображаючи синергію технологій та цивілізаційної еволюції:

• Однофазний облік епохи Шумера вперше дозволив людству подолати обмеження усної комунікації, сприяючи ранній торгівлі та формуванню держав.
• Подвійний бухгалтерський облік сприяв комерційній революції епохи Відродження, сприяв появі банків та транснаціональних компаній, встановив комерційний кредит.
• Розподілене бухгалтерське обліку, ініційоване біткоїном у 2009 році, сприяло змінам у децентралізованих фінансах, механізмах довіри та виникненню цифрових валют.

Ця глибока трансформація постійно еволюціонує, і наразі також сприяє впровадженню Web3-платежів на основі блокчейну та цифрових валют, цей новий спосіб оплати поступово проникає в усі аспекти реального життя.

Ця стаття використає нещодавно проведене дослідження споживачів про трансакції через кордон, разом з прикладами з ринку, щоб обговорити рішення Web3 для основних сценаріїв споживчих трансакцій через кордон, а також прогнозувати майбутній напрям розвитку Web3 платежів.

Один. Постійно зростаючий ринок міжнародних платежів

Під впливом стрімкого зростання крос-барджевої електронної комерції, крос-барджевих подорожей і крос-барджевих грошових переказів, ринок крос-барджевих платежів переживає вибухове зростання. Споживачі здійснюють крос-барджеві платежі частіше, ніж будь-коли раніше, і очікується, що до 2027 року пов'язані з ними платежі досягнуть 250 трильйонів доларів.

Споживачі з усього світу приймають крос-бортові платежі, і тепер витрати споживачів на міжнародні угоди більші, ніж будь-коли раніше, але справді цікаво, як часто це відбувається. 30% людей щотижня купують через міжнародну електронну комерцію, 45% людей щомісяця надсилають або отримують перекази, 66% людей подорожують за кордон щорічно.

Зазвичай люди формують звички, щоб спростити та зробити більш ефективними рутинні рішення, але в сфері міжнародних платежів така звичка ще не вироблена. Вони в середньому використовують 4 з 7 різних способів оплати, а лише 16% споживачів завжди використовують спосіб оплати за замовчуванням.

На даний момент, здається, немає жодного способу оплати, який би повністю задовольняв потреби споживачів у міжнародних платежах, хоча майже 80% споживачів все ще використовують традиційні банки для міжнародних платежів. Але споживачі дуже чітко висловлюють одну думку: їм потрібен безпечний та надійний постачальник міжнародних платежів.

У період з червня 2023 року по червень 2024 року 771 мільйон людей здійснили трансакції через кордон. Дослідження показують, що цей зріст зумовлений трьома категоріями транзакцій: електронна комерція, туризм та грошові перекази.

1.1 Основні сцени та способи

A. Кросбордова електронна комерція

80% споживачів обирають покупки через міжнародну електронну комерцію, з яких 67% роблять міжнародні покупки щомісяця. До 2026 року обсяг глобального ринку B2C електронної комерції, за прогнозами, перевищить 8,3 трильйона доларів США. Сьогодні в усьому світі шукати бажані товари вже не є складним завданням, але зручність платіжного досвіду все ще потребує покращення. Споживачі прагнуть отримати прості у використанні та безпечні платіжні методи, щоб успішно завершити кожну міжнародну покупку.

B. Міжнародні подорожі

Кожна третя людина має досвід закордонних поїздок, при цьому 52% людей подорожують більше одного разу на рік. Згідно з тенденціями подорожей у 2024 році, головною метою подорожей для людей є відпочинок і зняття стресу. Тому найбільше мандрівники не хочуть стикатися зі стресом або занепокоєнням під час покупок. Їм потрібен простий і безпечний спосіб оплати, щоб вони могли повністю насолоджуватися подорожжю.

C. Міжнародні грошові перекази

Кожні десять людей з чотирьох користуються послугами міжнародних грошових переказів, при цьому 45% з них щомісяця здійснюють перекази. Незважаючи на складну геополітичну ситуацію, кількість міжнародних мігрантів продовжує зростати, і, за прогнозами, до 2028 року обсяг ринку міжнародних грошових переказів перевищить 1 трильйон доларів. Ця тенденція також сприяє зростанню потреби в переказах грошей родичам та друзям в країні. Споживачі терміново потребують безпечного та надійного способу міжнародних грошових переказів.

Серед семи способів трансакцій через кордон, середньостатистичний споживач використовує чотири.

1. Електронний платіжний засіб
2. Кредитна картка або дебетова картка
3. P2P переказ
4. Банківський переказ
5. Онлайн переказ
6. Попередні подорожні чеки/карти
7. Готівка

1.2 Чому зараз вдалий час для надання споживачам трансакційних послуг

Ринок трансакцій між країнами є величезним і постійно зростає. Це ключовий етап розвитку міжнародних угод. Все більше споживачів часто здійснюють трансакції між країнами, але традиційно ці угоди зазвичай повільні, дорогі і не прозорі. Однак, все це цілком можна змінити.

Споживачі наразі використовують різні способи оплати. Кожен споживач намагається випробувати різні рішення для оплати, активно шукаючи найбільш підходящий для себе варіант. Але вони ще не знайшли ідеального рішення. Вони прагнуть мати більше вибору та сподіваються отримати рекомендації, щоб допомогти їм приймати обґрунтовані рішення. Оскільки споживачі починають формувати звички, які можуть супроводжувати їх все життя, зараз є ключовий момент для впливу на їх вибір.

Споживачі потребують стабільних платіжних звичок та надійних партнерів. Оскільки банки та фінансові технологічні компанії усвідомлюють потенціал стати обраним споживачами способом для міжнародних платежів, конкуренція на ринку посилиться. Це не лише можливість залучити нових клієнтів через нові послуги, але й можливість утримати існуючих клієнтів, пропонуючи їм комплексні рішення для міжнародних покупок. Але в той же час існує ризик, що інші конкуренти можуть випередити.

Основи довіри не можна ігнорувати. У міжнародній торгівлі довіра, безпека та надійність мають вирішальне значення, особливо коли суми угод часто є великими. Споживачі дуже чутливі до цих факторів і очікують, що банки та фінансові технологічні компанії зможуть забезпечити безпечне та надійне платіжне середовище. Завоювання довіри клієнтів є ключем до встановлення довгострокових партнерських відносин.

Два, основні сцени та моделі споживчого трансакційного платежу за кордоном

Далі буде поглиблено розглянуто сценарії процесів трансакцій у сфері міжнародної електронної комерції, міжнародних подорожей та міжнародних переказів, а також основні проблеми, з якими стикається міжнародна оплата.

2.1 Кросбодова електронна комерція

Протягом минулого року близько 589 мільйонів людей у світі брали участь у транзакціях у сфері електронної комерції. З них 72% транзакцій здійснювалися через основні онлайн-роздрібні продавці, такі як Amazon та eBay, для покупки фізичних товарів, а 44% транзакцій стосувалися придбання цифрових продуктів. Незважаючи на зростання ринку соціальних медіа, лише 30% споживачів купують через ці платформи, що, можливо, пов'язано з побоюваннями щодо витоку даних.

У сфері оплати за міжнародними покупками споживачі зазвичай обирають кредитні картки, дебетові картки або цифрові APP платіжні сервіси (, такі як Paypal, Apple Pay ). Проте фінансові установи можуть з подивом виявити, що лише 51% споживачів користуються кредитними або дебетовими картками. Це означає, що все ще існує простір для інших платіжних методів, наприклад, 36% споживачів обирають цифрові APP платіжні сервіси, а також частина споживачів використовує електронні перекази або P2P сервіси.

Проте, споживчі звички в різних країнах все ще мають суттєві відмінності:

Німеччина: споживачі найменше бажають використовувати кредитні картки або дебетові картки ( лише 32% ), натомість більше схиляються до цифрових APP платіжних послуг ( 49% ) та банківських переказів або електронних переказів ( 35% ). Це може бути пов'язано з тим, що споживачі більше цінують безпеку та зручність платежів.

Філіппіни: найулюбленіший спосіб оплати цифровими додатками серед споживачів(49%), що може бути пов'язано з тим, що 48,2% місцевих споживачів не мають доступу до традиційних банківських систем.

Сценарії платежів у міжнародній електронній комерції більше стосуються споживачів у своїй країні, які здійснюють платежі через платіжний шлюз закордонних електронних платформ (Payment Gateway). Платіжний шлюз обов'язково з'єднує безліч способів оплати, таких як перевага для кредитних або дебетових карток ( через мережу карткових організацій ), такі як Paypal, Apple Pay ( через цифрові додатки для оплати ), такі як банківський переказ ( через мережу SWIFT банків ) тощо.

2.2 Міжнародні поїздки

Серед опитаних споживачів дві третини подорожували за кордон протягом минулого року, з них 62% зазначили, що використовували кредитні чи дебетові картки для бронювання подорожей, що робить їх найпопулярнішим способом оплати. Це уподобання виявляється не лише під час бронювання подорожей, а й у їх фактичних витратах за кордоном. Більшість респондентів використовували той же спосіб оплати під час подорожі, як і під час бронювання. Це може бути пов'язано з тим, що кредитні картки широко приймаються і надають зручності, такі як миттєва конверсія валюти та захист від шахрайства.

Незважаючи на те, що геополітичні фактори постійно висвітлюються в даний час, міжнародні поїздки залишаються нормою, особливо в Сінгапурі (86%) та Об'єднаних Арабських Еміратах (84%), де споживачі цих двох країн мають найвищий відсоток поїздок за кордон. У 13 опитаних країнах майже 50% респондентів протягом минулого року вирушали за кордон.

У сфері способів оплати під час подорожей споживачі переважно обирають кредитні або дебетові картки для бронювання подорожей або оплати витрат на подорож. Однак є також небагато споживачів, які використовують банківські перекази, електронні перекази або послуги цифрових додатків для оплати.

Подорожуючі з Канади особливо віддають перевагу кредитним карткам або дебетовим карткам, у порівнянні з іншими ринками, частка використання інших методів оплати становить менше 10%. Це може бути пов'язано з тим, що канадці більше цінують системи винагород кредитних карток, споживачі більше зосереджені на накопиченні балів винагороди, ніж на швидкості транзакцій.

В порівнянні, ймовірність використання кредитних карток туристами з Бразилії є найнижчою ( нижче 50% ), що може бути пов'язано з історично високими відсотковими ставками по кредитних картках у Бразилії, а також впливом широкого впровадження PIX ( – платформи миттєвих платежів, створеної Центральним банком Бразилії.

Сценарії оплати частіше виглядають так: споживачі використовують свої національні дебетові або кредитні картки для оплати в офлайн-магазинах за кордоном або сканують QR-код через цифрові платформи оплати.

![Вивчення Web3-платежів: перетворення Web3 для споживачів у міжкордонних платежах])https://img-cdn.gateio.im/webp-social/moments-deee72456991d3358310b902d5cd084a.webp(

) 2.3 Міжнародні перекази

Протягом останніх 12 місяців 40% респондентів надсилали або отримували грошові перекази, при цьому банківські перекази або електронні трансфери були найпоширенішими способами оплати. У країнах з великою кількістю іммігрантів, таких як ОАЕ та Філіппіни, співвідношення надсилань і отримань переказів становить 87% і 74% відповідно, що не дивно. Грошові перекази - це важливе джерело фінансування для мільйонів працівників і сімей у всьому світі, і відправники грошей прагнуть отримати найбільш економічно вигідні платіжні послуги для кожної транзакції.

У 2023 році обсяги грошових переказів, що направляються в країни з низьким і середнім рівнем доходу, зросли на 3,8% і досягли 669 мільярдів доларів США. У Азіатсько-Тихоокеанському регіоні Китай, Індія та Сінгапур є ринками з найбільш активними переказами. Однією з помітних тенденцій є те, що цифрові додатки для платежів завдяки своїй безпеці та простоті використання стають все більш популярними серед відправників грошей і поступово стають основним способом надсилання та отримання переказів. Порівняно з традиційними способами переказів, цифрові додатки для платежів вважаються більш безпечними.

В порівнянні з цифровими способами оплати через додатки, способи міжнародних переказів мають суттєві відмінності. Незважаючи на те, що час обробки банківських або електронних переказів є довгим, а витрати часто високими, вони все ще залишаються найбільш поширеними способами переказу грошей.

На відміну від інших ринків, у США найвищий відсоток користувачів, які використовують міжнародні грошові перекази.