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Ark:加密货币进军美国住房市场的第一步
作者:Nick Grous,Ark Invest投资组合副经理;编译:AIMan@金色财经
上周,美国联邦住房金融局 (FHFA) 指示房利美和房地美制定提案,将加密货币持有量(但仅限于在美国监管的中心化交易所持有的加密货币)视为单户住宅抵押贷款风险评估中的资产。该指令不要求将加密货币兑换成美元,也不包括自托管钱包中的加密货币。该指令还要求采取风险控制措施,例如考虑加密货币市场波动性,并限制可计入储备的加密货币数量。
该指令在基于区块链的资本与规模达 12 万亿美元的美国抵押贷款市场之间架起了一座全新的桥梁。如果联邦住房金融局最终确定这项规则,为抵押贷款和加密资产的更广泛应用开创先例,那么基于区块链的资产负债表将可能通过简化承保流程、降低交易成本以及启用与代币挂钩的抵押贷款工具,对抵押贷款市场产生重大影响。
根据 CryptoSlate 委托进行的 2025 年哈里斯民意调查,21% 的美国成年人拥有数字资产。在约 5500 万拥有加密资产的个人中,有 600 万人平均持有超过 10 万美元的资产。鉴于个人在链上积累的财富,加密资产对信贷市场的影响可能变得意义重大。
根据 iEmergent 的 2024 年《住房抵押贷款披露法案》(HMDA)数据,去年美国抵押贷款发放数量约为 600 万笔,价值 1.82 万亿美元,这意味着平均贷款规模约为 34 万美元。以此计算,如果仅有 5% 的抵押贷款借款人在申请中包含加密资产,那么在这一新框架下,约有 30.5 万人将有资格获得抵押贷款,从而支持 1000 亿美元的发放规模。采用率每提高一个百分点,抵押贷款额就会增加约 200 亿美元。
我们的方法仅基于渗透率×平均交易规模,假设杠杆倍数或交易速度均不发生变化,因此上行潜力可能大幅提升。这一监管发展与 ARK 的论点相符,即加密货币将以更高的透明度、自动化程度和互操作性重塑传统金融体系。